Vale a pena adquirir um título de capitalização?

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Você já deve ter ouvido falar sobre títulos de capitalização, não é? Eles são comumente oferecidos por bancos e outras instituições financeiras. A diferença é que, dependendo da instituição que os vendem eles possuem algumas regras e até nomes diferentes. Mas você já parou para tentar entender melhor o que são estes títulos?

Para te ajudar a saber mais sobre o assunto, separamos algumas informações importantes para decidir se vale a pena investir em títulos de capitalização.

O que é título de capitalização e como funciona?

O Título de Capitalização é um título de crédito adquirido por um determinado prazo com o intuito de guardar dinheiro e concorrer a prêmios durante um período. O órgão que regulamenta esta modalidade é a Susep (Superintendência de Seguros Privados).

Quem compra um título de capitalização pode escolher entre três diferentes formas de pagamento: pagamento Único (PU), pagamento mensal (PM) e o pagamento periódico (PP).

Os prazos que você precisa saber antes de fazer a contratação são:

  1. Prazo de pagamento: período para realizar o pagamento do título.
  2. Prazo de vigência: período entre o início e o fim da aplicação.
  3. Prazo de carência: prazo mínimo em que o valor precisa ficar aplicado. Caso o comprador resolva retirar o dinheiro antes deste prazo, ele estará sujeito a multa.

Tipos de títulos de capitalização

Para atender as necessidades dos consumidores e se adequar aos perfis existentes, os títulos de capitalização são divididos em quatro. São eles:

  • Tradicional

Este tipo de título é mais adequado para quem pretende permanecer até o fim do período, ou seja, para quem não tem a intenção de solicitar o resgate antes do fim do prazo de vigência. Isso porque, caso solicite o resgate prévio, o comprador pode receber de volta um valor inferior ao total aplicado.

  • Popular

Neste caso, o foco principal é concorrer a sorteios e prêmios, mesmo que não ocorra a restituição total do valor aplicado. Um sorteio é realizado a cada semestre de validade do título. O pagamento dos títulos populares pode ser periódico, único ou mensal.

  • Incentivo

Estes títulos de capitalização são vinculados a um evento promocional de incentivo, estabelecido por agências bancárias. É uma forma de motivar o comprador a manter o pagamento em dia para continuar a participar dos sorteios.

  • Compra programada

Na compra programada, o comprador preenche uma ficha, que permite identificar o que ele deseja receber ao fim do prazo de vigência: a quantia guardada ou um serviço específico. Quem for sorteado durante o prazo de pagamento receberá o valor total do título, além do saldo que já foi aplicado.

Rentabilidade

Mensalmente, os títulos de capitalização sofrem uma atualização em seu valor, geralmente pela Taxa Referencial (TR), que é a mesma taxa ligada à poupança. Além da TR, incide sobre os títulos outra taxa de juros que é definida no ato da compra. Esta, por sua vez, precisa ser de pelo menos 20% da taxa mensal aplicada à poupança.

Antes de contratar títulos deste tipo, é preciso analisar se a rentabilidade irá ao menos superar a inflação, medida pelo IPCA, para que seu dinheiro não perca poder de compra.

O que é muito importante saber, é que apenas uma parte do valor pago mensalmente é rentabilizado, a chamada cota de capitalização. O restante se divide entre uma espécie de taxa administrativa e a cota do sorteio. Portanto, não é 100% do valor aplicado que estará rendendo.

Devido ao seu baixo rendimento, os títulos de capitalização muitas vezes não são a primeira opção escolhida. Isso porque, outras modalidades, como o Tesouro Direto, podem ser uma boa boa saída para quem quer economizar para investir e, mesmo aplicando pouco dinheiro, busca melhores retornos.

Após avaliar as formas e prazos de pagamento e a rentabilidade dos títulos de capitalização, você poderá decidir se esta é realmente uma boa opção para aplicar seu capital.

Tenha sempre em mente que segurança e boa rentabilidade são requisitos importantes na hora de escolher onde investir. Faça boas escolhas e seu dinheiro irá trabalhar para você!

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